支付宝“花呗”PK京东“白条”

12月29日消息，蚂蚁微贷日前在支付宝中悄然上线了一信用消费服务——“花呗”，该服务支持用户在淘宝、天猫消费，确认收货后次月10日前还款，消费额度则根据用户网购综合情况判定，从几千元到三万元不等。

目前，该功能处于灰度测试阶段，即部分活跃用户可申请试用。试运行阶段放出的额度一般不超过5000元。

据介绍，“花呗”提供的信用额度支持淘宝、天猫消费，当用户确认收货后次月10日前进行还款即可。消费额度则是根据用户的网购综合情况，由蚂蚁微贷判定并给予相应额度。“花呗”可关联账户余额、借记卡、余额宝自动还款，如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。

同样是赊账消费，为什么支付宝“花呗”比京东“白条”晚出近10个月？

2月15日“京东白条”正式对外公测，主要面向部分有公测资格的京东会员，支持3-24期分期付款，提供最长30天的免息期。到10月份，京东又推出“校园白条”，在国内重点高校做试点，向在校学生提供先消费后付款的信用服务，学生凭借学生证、身份证及借记卡，在京东金融APP上就可在线申请开通。临近年底，京东再针对在线旅游电商开发出“旅游白条”，消费者在在线旅游电商选择旅行产品。

京东推出白条这段时间，支付宝在做什么？

据了解，早在今年3月，阿里蚂蚁金服创新金融事业群总裁胡晓明曾公开表示，支付宝首款产品“信用支付”将于4月份面世，但后续杳无音讯。直至8月份，再有消息传出，用户使用支付宝付款不用再捆绑信用卡或者储蓄卡，能够直接透支消费，额度最高5000元，贷款资金全部由合作银行提供。不过消息并未被官方证实。

此前，支付宝信用产品，雷声大雨点小，一方面可能受到外部监管政策的顾虑。央行在3月份下发的紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。支付宝的体量和影响力，肯定是政策监管的重点对象，非常时期当有必要的保守。

然而，随着京东白条业务不断发展，并未触碰监管政策的雷区，另一方面，在电商信用体系健全后，校园分期产品如雨后春笋般兴起，发展势头强劲的趣分期都叫嚣要“爽到没朋友”？外部条件的成熟，内部因素，阿里小微金融也通过更名“蚂蚁金融”在内部整合，业务梳理清晰后，推出“花呗”也算水到渠成。

一场电商“赊账消费”战役已经打响

赊账消费的本质就是信用消费。实际上，在推出“花呗”之间，支付宝就已经涉足信用消费，主要是通过快捷支付技术支持各银行信用卡线上分期消费，相关要求是单笔交易金额在600元以上，可使用分期信用消费。此外，支付宝还支持银行信用卡还款业务，值得一提是支付宝从2012年2月8日起，关闭了信用卡充值业务，保留了信用卡支付业务。

此次，支付宝推出“花呗”，同“余额宝“掀起理财业务一样有里程碑使命。因为，基于目前信用消费“赊账”、“分期”仅有的单调形式，未来支付宝必须作出创新，否则就是“昙花一现”。

电商“赊账消费”的战役已经悄然打响。除了支付宝“花呗”，京东“白条”会掀起阿里、京东两大电商阵营的“赊账”消费外，据虎嗅了解，分期类产品大战也将卷入进来。以趣分期为例，在奠定校园分期购物的江湖地位后，趣分期又推出“来分期”，其用户主要面向互联网白领。类似还有分期乐、人人分期等，这些分期类产品除了人群、业务范围外，基本与京东“白条”、支付宝“花呗”相差无几。

趣分期方面，曾向虎嗅透露，未来或通过降低费率的方式掀起分期类产品“价格大战”。而一旦“赊账消费”全面爆发，需要借助支付宝、快捷支付、微信支付等基层设施的分期类产品所面临的生存压力最大。

京东“白条”PK支付宝“花呗”

根据可查阅的官方信息来看：

京东“白条”分期付款手续费为每期0.5%，使用“京东白条”在京东消费可享受推广期间单期手续费六折即0.3%的优惠。如果超过最后还款日，京东收取每日万分之三的违约金。此外，京东采用招商银行信用卡进行网上支付分期付款，手续费为3期3%、6期4.2%、12期6%。

对比本文开头关于支付宝“花呗”的相关介绍，我们可以看出，京东白条与促销优惠结合，万分之三的预期费也比支付宝花呗略低，但支付宝拥有2亿用户数，所以其“信用消费”业务的渗透率要高于京东，“关联账户余额、借记卡、余额宝自动还款”多样产品形态，催账难度比京东低，坏账率相比也会低些。

两者PK背后还是用户的争夺，“剁手党”真会买账？还不得而知。

已经知道的是早于京东白条之前，市商务委曾牵头，苏宁、国美等企业曾与金融机构合作，推出“三零模式（零首付、零利率、零手续费）”，也被看做是个人信用消费产品的雏形，但最终名存实亡。